За чередой громких отзывов банковских лицензий не видны скромные банки, которые смогли выстоять в трудной ситуации. Как им это удалось?

Практически у каждого банка, оказавшегося на грани полной несостоятельности, выработался свой механизм выживания. Конечно, были и те, что пришлось санировать: в частности, самарская «Солидарность» и нижегородский «Эллипс-банк». «Инвестбанк», «Смоленский банк» и «Первый Экспресс» были довольно значимы в своих регионах, но спасать их никто не стал. Санировать «Смоленский банк» выразили желание «Кедр», «Мой банк» и банки Анатолия Мотылева (критериям для санации соответствовал только один банк — «Компания розничного кредитования»). Итак, как сумели переломить ситуацию и выжить в буре 2013 года банки, которые подпадали под группу риска.

«Тульский промышленник»

«Тульский промышленник» работает преимущественно в пределах Тульской области. Второй по величине активов банк в регионе (уступает по ряду показателей «Спиритбанку»), имеет неплохо развитую сеть подразделений (всего 27 офисов продаж, включая офис в Москве), обладает определенной репутацией и ценностью в регионе. Кредитует преимущественно корпоративных клиентов, при этом фондируется в основном за счет вкладов населения (более 50% пассивов).

Как был спасен — собственными силами.

«Тульский промышленник» стал жертвой падения крупнейшего в Тульской области банка «Первый Экспресс» в октябре минувшего года. Волна вкладчиков атаковала отделения банков региона сразу же после возникновения проблем у банка «Первый Экспресс». После отзыва лицензии у последнего атака на «Тульский промышленник» еще усилилась. Банк штормило два месяца, тревожные новости в СМИ о банке прекратились в декабре. Как рассказали порталу «Банки.ру» в кредитной организации, с возникшим ажиотажем вкладчиков банку помогли справиться диверсифицированная клиентская база, наличие открытых лимитов на межбанковском рынке, сформированная на балансе «подушка ликвидности». Поэтому панические настроения населения, сопровождавшиеся изъятием денежных средств из кредитных организаций, не доставили каких-либо непреодолимых трудностей банку.

Однако до сих пор неясна ситуация с акционерами кредитного учреждения. В конце декабря совладельцы банка, по данным местного издания «Тульские новости», Гога Чегладзе, Антон Бабуцидзе и Сергей Ивашкевич, которые также владеют шахтой «Анжерская-Южная», были объявлены в розыск. Напомним, что шахта не была подготовлена к зиме, оставлена без оборотных средств и брошена. Местонахождение собственников неизвестно. Кроме того, они являются собственниками Суворовской птицефабрики, которая объявлена банкротом. «В рамках ежедневного общения мы с ними не контактируем. Единственное, у нас проходит ежегодное собрание акционеров, на котором они присутствуют. К исполнительным органам относится управление банка, совет директоров, но не акционеры. Данная информация никак не отражается на работе банка, все работают в штатном режиме, все платежи исполняются», — рассказал «Тульским Новостям» и. о. председателя правления Андрей Зиньков.

«Эллипс-банк»

«Эллипс-банк» — один из трех крупнейших в Нижегородской области финансовых институтов, обладает сетью подразделений, насчитывающей около 50 офисов продаж. Филиалы банка расположены во Владимирской области (г. Гороховец), Санкт-Петербурге и Астрахани. Кредитует преимущественно корпоративных заемщиков, четверть активов вложена в акции отечественных эмитентов. Вклады населения формируют половину пассивов банка, 40% пассивов занимают средства на счетах предприятий.

Как был спасен — санация АСВ.

История нижегородского «Эллипс-банка» уникальна. Неоднократные судебные тяжбы с ЦБ РФ, ухудшение финансового состояния банка в декабре и спасение путем санации банком «Российский капитал» при посредничестве АСВ. Как отмечали представители ЦБ РФ, акционеры не вливали в капитал банка дополнительные денежные средства для поддержания и укрепления платежеспособности кредитной организации. Все это привело банк к затруднениям с выдачей средств по вкладам населения в конце декабря. Ажиотаж наблюдался и у корпоративных клиентов, которые также начали активно переводить средства в другие, более известные банки. Банки-контрагенты также начали закрывать лимиты на банк. В конце концов «Эллипс-банк» потерял более 4 млрд рублей собственных средств за последние два месяца 2013 года, в результате чего величина капитала стала отрицательной. Основной причиной потерь капитала стала необходимость создания резервов по неработающим ссудам.

На текущий момент планируется рекапитализация «Эллипс-банка», которая произойдет за счет взноса РФ в имущество АСВ на сумму до 2 млрд рублей. В результате АСВ приобретет весь пакет допэмиссии акций банка. Также АСВ предоставит банку заем на сумму до 3,36 млрд рублей под 0,51% годовых. Таким образом, величина вложений в финансовое оздоровление «Эллипса» составит примерно 5,36 млрд рублей. Финансовое оздоровление банка будет связано с введением в экономический оборот отдельных контролируемых им активов, в частности земель сельскохозяйственного назначения. «Эллипс-банк» достаточно заметен на региональном уровне — второй по объему привлеченных вкладов в области. Контролируемый АСВ банк «Российский капитал» уже имеет успешный опыт присоединения региональных банков. В 2011 году к АКБ «Российский капитал» был присоединен пензенский губернский банк «Тарханы», а в 2012-м в состав кредитной организации вошел самарский банк «Потенциал», говорится в пресс-релизе «Российского капитала». Позднее председатель правления «Российского капитала» Дмитрий Еропкин сообщил журналистам, что процесс поглощения «Эллипс-банка» планируется завершить в течение 2014 года.

«Солидарность» (Самара)

Самарская «Солидарность» в регионе заметно уступает по основным показателям деятельности «Русфинанс банку» и «Первобанку», но имеет особый статус благодаря своему бывшему акционеру — сыну экс-губернатора Самарской области Константина Титова, Алексею Титову. Многие корпоративные и частные клиенты доверяли свои средства банку в основном из-за его присутствия в составе акционеров. Средства на счетах предприятий сейчас формируют около половины пассивов банка, чуть более трети в ресурсной базе занимают вклады населения. 40% активов составляют кредиты, выданные корпоративным клиентам, 20% — кредиты населению. Банк располагает сетью подразделений из 30 офисов продаж, преимущественно в границах Самарской области.

Как был спасен — санация АСВ.

В ноябре банк столкнулся с потерей ликвидности. Паника вкладчиков привела к перебоям в работе банка: он испытывал сложности с выдачей наличности и ограничил объем до 20 тысяч рублей в месяц одному клиенту. Вклады банк возвращал только по предварительной заявке, а платежные поручения проводил с задержкой. Чтобы помочь банку, ЦБ профинансировал его на 600 млн рублей под залог активов. В начале декабря ЦБ РФ совместно с АСВ объявил о санации самарской «Солидарности». По предварительным данным, «дыры» в балансе кредитной организации оцениваются в 4 млрд рублей. Как сообщали в АСВ, по состоянию на 2 декабря общая сумма непроведенных платежей юридических лиц в банке составляла 1,99 млрд рублей, а общая сумма неисполненных заявок физических лиц на возврат вкладов — около 2,5 млрд рублей. Расчеты по отложенным клиентским платежам были возобновлены в первый же день работы временной администрации. Только в период со 2 по 9 декабря исполнено отложенных платежных поручений клиентов на общую сумму 1,3 млрд рублей. На текущий момент государство ищет инвестора для «Солидарности». По некоторым данным, им может стать московский «Пробизнесбанк».

«Фиа-банк»

Тольяттинский «Фиа-банк» — примерно такой же по величине банк, что и самарская «Солидарность», и также в составе его акционеров известный шведский фонд прямых инвестиций East Capital (19,998% акций, в том числе 15,91% приобретено весной 2008 года примерно за 570 млн рублей, исходя из оценки примерно в 2,5 капитала). Но в отличие от «Солидарности», «Фиа-банк» более чем на 60% фондируется за счет вкладов населения, а вот средства предприятий на счетах банка формируют лишь 6% (менее, чем собственные средства банка). Плюс ко всему кредиты ЦБ РФ и банков-контрагентов у «Фиа-банка» занимают более 12% пассивов. Около половины активов банка составляют кредиты, выданные корпоративным клиентам. Розничный кредитный портфель в три раза меньше корпоративного. В ценные бумаги вложено чуть более 5% активов. У «Фиа-банка» есть сеть более чем из 20 офисов продаж, включая филиалы в Республике Саха (Якутия) и Москве.

Как был спасен — собственными силами и кредитами ЦБ РФ.

Тольяттинский «Фиа-банк» также стал жертвой паники вкладчиков. В начале ноября, когда отозвали лицензию у Волго-Камского банка, начался массовый ажиотажный спрос на досрочное снятие вкладов. 3 декабря «Фиа-банк» был вынужден ввести ограничения на выдачу вкладов. Запись в очередь шла уже на февраль. Кроме того, банк ввел ограничение на снятие наличных в банкоматах — 50 тысяч рублей в месяц. «Фиа-банк» обратился в ЦБ с просьбой о выдаче стабилизационного кредита до 1 млрд рублей (в итоге в декабре привлек свыше 530 млн рублей). «Фиа-банк» ведет переговоры с ЦБ о залоге кредитного портфеля и о намерении занять еще до 1,5 млрд рублей под залог ипотечного портфеля у коммерческих банков.

«Европейский»

Калининградский банк «Европейский» — небольшой по величине активов финансовый институт. Среди миноритарных акционеров банка можно выделить негосударственный пенсионный фонд «Регионфонд», который стабильно входит в десятку НПФ России по объему пенсионных резервов, собственного имущества и среднему размеру выплачиваемых пенсий. Фонд обслуживает около 50 различных российских предприятий по корпоративным пенсионным программам. Участниками фонда выступают физлица из 50 субъектов Российской Федерации, а общее количество клиентов фонда превышает 320 тысячи человек. Корпоративные клиенты в ресурсной базе банка формируют свыше 40%, вклады населения занимают чуть более четверти пассивов. В активах около 70% составляет корпоративный кредитный портфель. В Калининграде у банка шесть офисов продаж. Банк «Европейский» менее заметен на рынке, чем крупнейший в регионе «Энерготрансбанк».

Как был спасен — собственными силами, будет продан банку «Санкт-Петербург».

Так же, как и «Фиа-банк», можно сказать, что «Европейский» стал жертвой «сарафанного радио». Привыкших к спокойной жизни население и бизнес небольшой Калининградской области содрогнула внезапная новость об отзыве лицензии у «Инвестбанка», который с самого основания считался калининградским (впрочем, осенью 2011 года он сменил прописку на московскую). В пятницу, 13 декабря 2013 года банк «Европейский» выдал более 500 млн рублей наличными и осуществил более 3 млрд рублей безналичных переводов, рассказывала представитель банка Ольга Каверзина РИА «Новости». Уже в понедельник, 16 декабря банк был вынужден ввести комиссию на досрочное снятие вкладов в размере 10% от суммы депозита. Кроме того, банк установил суточный лимит снятия наличных по картам на уровне 10 тысяч рублей. В этот же день банк отменил все эти ограничения. В конце декабря стало известно, что новым владельцем кредитной организации станет банк «Санкт-Петербург». Сегодня сделка закрылась, вероятно, максимум за полкапитала. По сведениям СМИ, банк «Европейский» сохранил клиентскую базу благодаря грамотным действиям своей PR-службы. Порталу «Банки.ру» PR-служба кредитного учреждения рассказала, что акционеры оказывали банку активную помощь. Дефицита капитала банк не испытывал, поэтому формой поддержки стало наполнение денежными средствами на фоне изъятия вкладов и уменьшения остатков на счетах «до востребования». Помимо этого, серьезную поддержку оказал регулятор. Банком оперативно получена дополнительная ликвидность от ЦБ с помощью таких инструментов денежно-кредитного регулирования, как рефинансирование, возврат средств из обязательных резервов.

Что будут делать банки в 2014 году

Некоторые банки уже предприняли меры для того, чтобы быть максимально открытыми. В частности, Банк расчетов и сбережений в конце января объявил о создании наблюдательного комитета из числа представителей корпоративных клиентов, которые держат в банке значительные средства и обслуживаются там, а также некоммерческих организаций. Член набкомитета вправе в любое время получить бухгалтерскую отчетность, информацию о текущей ликвидности и устойчивости банка, а также детальную информацию о его активных операциях, то есть о том, куда вкладываются доверенные клиентами средства. Помимо этого, члены нового наблюдательного органа имеют право присутствовать на заседаниях кредитного комитета банка. Если у членов набкомитета возникнут опасения относительно степени надежности кредита, вопрос о выдаче которого рассматривается на заседании кредитного комитета, данный кредит не будет выдан, обещают в банке. Наблюдательный комитет с такими полномочиями создан в России впервые.

Также можно выделить отдельный пример непотопляемости кредитного учреждения — Национальный резервный банк бизнесмена-журналиста Александра Лебедева. За два прошедших года активы банка сократились более чем в три раза, настолько же был сокращен и штат сотрудников, а также количество отделений. По словам Лебедева, банк потерял практически всю клиентскую базу (физические и юридические лица, контрагенты на межбанковском рынке, держатели ценных бумаг), НРБ был долгое время убыточен. Единственное желание текущих акционеров банка, в том числе Росимущества, — продать свои акции. Все же банк осенью 2013 года практически ни разу не упоминался в негативных контекстах. Кто бы мог год назад предсказать, что «Мастер-банк» окажется в Книге памяти, а НРБ с прибылью более $10 млн встретит Новый, 2014 год.