Информация о том, что ЦБ РФ 30 сентября отозвал лицензию у банка «Пушкино» - одного из старейших финансово-кредитных учреждений в постсоветской России (основан в 1990 году), - стала новостью №1 во всех отечественных СМИ.

Однако я бы не стал говорить о том, что она произвела эффект разорвавшейся бомбы. Признаки того, что «не всё ладно в датском королевстве», появились в конце прошлого - начале нынешнего года. Известный банкир, владелец Национальной резервной корпорации Александр Лебедев ещё весной обращался в ЦБ РФ и МВД с просьбой осуществить комплексную проверку банка «Пушкино». А. Лебедев утверждал, что практически все выданные этим банком кредиты являются невозвратными, и усматривал в этом явные признаки хищения средств, принадлежащих вкладчикам.

В одном из своих недавних телеинтервью бизнесмен сказал: «Схема мошенничества в банковской сфере, как правило, всегда одна и та же. Сначала топ-менеджеры банка выдают денежные средства в виде кредитов аффилированным с ними подставным организациям. Затем деньги проходят целую цепочку таких же фиктивных структур, конвертируются в доллары или евро и в итоге оказываются в оффшорных зонах, абсолютно «чистые», «оскирдованные» и защищённые другими подставными компаниями».

На возможность вывода из банка «Пушкино» реальных (или, как говорят банкиры, «хороших») активов указывали и другие специалисты и аналитики. Например, в газете «Коммерсантъ» были опубликованы комментарии сотрудника компании «Эксперт РА» Станислава Волкова: «В первом квартале этого года на балансе банка появились активы на 6,7 млрд рублей, переданные в доверительное управление. Это могут быть акции или паи закрытых паевых инвестиционных фондов. Таким образом, часть кредитов банка была заменена на активы, которые, по сути, являются «чёрным ящиком» для регулятора и инвесторов».

Ни о чём хорошем не свидетельствовала и чехарда со сменой собственников банка «Пушкино». Хотя справедливости ради следует отметить, что смена собственников того или иного бизнеса - явление, в общем-то, заурядное и само по себе не являющееся заведомо негативным. Однако в данном случае признаки нездоровой ситуации были налицо, и не заметить их было просто невозможно. Банк «Пушкино» начал публиковать сведения об изменении состава своих акционеров (которое происходило с калейдоскопической скоростью) ещё в конце прошлого года. При этом толком разобраться, кто же стал реальным владельцем его активов, не могли даже специалисты.

То, что ситуация в банке «Пушкино» перманентно ухудшается, было видно даже из его официальной (и, как теперь выясняется, недостоверной) отчётности. В соответствии с этими данными, доля просроченных кредитов в его портфеле с начала 2013 года увеличилась в 4 раза: с 2,4% до 9,3% (то есть до 1,4 млрд рублей).

Вполне возможно, что в данном случае речь идёт не о просчетах и ошибках менеджеров и владельцев банка, а о преднамеренных действиях, заведомо направленных на его банкротство. Впрочем окончательную точку в этом деле должны поставить компетентные органы.

Обманутых вкладчиков банка сейчас гораздо больше интересует другой вопрос: как и когда им будут компенсированы их вклады?

Банк «Пушкино», как и все остальные банки РФ, является участником системы обязательного страхования вкладов. Следует отметить, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сработало достаточно оперативно и уже объявило о том, что выплаты гражданам начнутся не позднее 14 октября текущего года. Но это снимает только часть проблемы.

Во-первых, страхованию не подлежат средства, находившиеся на счетах юридических лиц и ПБОЮЛ.

Во-вторых, в обязательном порядке вернут только суммы, не превышающие 700 тысяч рублей. Для получения превышающего этот уровень «остатка» придётся дожидаться процедуры банкротства, судебного решения и реализации активов банка (если таковые вообще окажутся в наличии). В таком случае возврат вкладов будет сложным, затянутым во времени и проблематичным процессом.

Есть и ещё один нюанс. На сайте АСВ указано, что сумма страховой ответственности в данном случае может составить 20,2 млрд рублей. Это, ни много ни мало, 10% от величины всего страхового фонда АСВ. А ведь банк «Пушкино» отнюдь не являлся лидером рынка банковских услуг, а занимал в рейтингах всего лишь «почётное» 124-е место.

Не дай Бог, если подобная участь постигнет хотя бы 2-3 банка из первой десятки. В этом случае у АСВ может просто-напросто не хватить средств, чтобы своевременно осуществить страховые выплаты. Агентство может, конечно, обратиться за помощью в Центробанк или Минфин, но где гарантии того, что они смогут легко и просто изыскать необходимую сумму? И вот тогда локальная проблема может стать глобальной, так как будет подорвано доверие граждан ко всей национальной кредитно-банковской системе в целом, а сроки выплат могут растянуться не на недели или месяцы, а на годы. За примерами далеко ходить не надо, достаточно вспомнить 1991 год.

Описанный выше сценарий является достаточно жёстким, но вполне вероятным с учётом состояния стагнации, в котором сейчас находится российская экономика.

Никто и никогда не даст 100%-й гарантии сохранности наших средств, и этот факт необходимо осознать и принять как данность. В наших силах лишь минимизировать, но никак не устранить возможные риски.

Способы минимизации рисков хорошо известны.

1. «Не складывать все яйца в одну корзину» (то есть не класть все деньги в один банк). 2. Узнать как можно больше о банке, прежде чем доверить ему свои сбережения. 3. Не класть на счёт в одном банке сумму, превышающую 700 тысяч рублей. 4. Постоянно мониторить ситуацию на рынке банковских услуг, ни в коем случае не пренебрегая сарафанным радио (в том числе информацией с независимых сайтов, форумов и блогов). 5. Использовать для осуществления инвестиций набор различных финансовых инструментов, например, вложение в золото и ценные бумаги. 6. Не поддаваться соблазну слишком высоких процентов и не доверять агрессивной рекламе. 7. И наконец, внимательно читать договор перед тем, как его подписать.

Приходится констатировать, что, если мы своевременно не позаботимся о себе сами, вряд ли кто-то сделает это за нас.

Алексей Федосеев