Россиян продолжают кредитовать на кабальных условиях. 

ИЗ ИСТОРИИ ПРОЦЕНТОВ

В России узаконенный максимум шесть процентов годовых - был пересмотрен в 1879 году. Эта норма сохранилась только для некоторых, определенных в законе случаев. Тем не менее, при отмене фиксированной процентной ставки Госсовет ратовал за необходимость уголовного преследования ростовщических сделок, в которых налицо злоупотребление положением заемщика. Закон, изданный в 1893 г., был направлен против ростовщичества в денежных займах, но при этом допускал повышение процентных ставок [максимальный уровень ставки был увеличен вдвое, до 12 процентов). По нему выдача денег взаймы за ставку, превышающую установленную, могла быть признана ростовщичеством только в двух случаях: если «заведомо для кредитора она является крайне тягостной для должника» и «если виновный, занимаясь отдачей капиталов в рост, скрыл чрезмерность процентов включением их в капитальную сумму, превращением их в плату за хранение или иным способом». Наказание за ростовщичество было довольно суровым - от двух месяцев до одного года и четырех месяцев тюрьмы. А занятие ростовщичеством в виде промысла наказывалось лишением всех особых прав и преимуществ, а также ссылкой на житье в отдаленные губернии или тюрьмой.

Наталья взяла потребительский кредит в банке, деньги были срочно нужны на образование. Условия показались ей вполне приемлемыми - 25 процентов годовых. В итоге за период выплаты проценты выросли до 74. С 40 тысяч кредита девушка выплатила 70. После чего сотрудники банка уведомили ее о задолженности, равной еще 30 тысячам рублей.

Разумеется, к ней отнеслись вполне по-человечески, заботливо предупредив, что в случае невыплат у нее отберут квартиру. Причем, откуда набежала дополнительная сумма, практически равная сумме самого кредита, сотрудники банка не пояснили. Наталья обратилась в суд с жалобой, запросив расчеты. На этом ее история взаимоотношений с банком закончилась - финансовый институт свои претензии аннулировал.

Подобное развитие событий крайне редко - немногие пытаются защитить свои права в суде, и только единицы одерживают победу над «грабителем-кредитором». Чаще всего люди верят в то, что они должники, и рабски выплачивают названную банком сумму, зарекаясь никогда не возобновлять сотрудничество с этим конкретным банком. Кредиторов это вполне устраивает: один выплатил - найдется следующий. И что самое поразительное - находятся!

«Рынок потребительского кредитования имеет сверхприбыль в основном на скрытых комиссиях, - говорит финансовый аналитик Михаил Плещеев. - Они накручиваются уже после того, как потребкредит оформлен на человека. Это может быть страховка или, скажем, комиссия за перевод денег на счет клиента. Дополнительные суммы могут возникать и за незначительные просрочки выплат. Например, задержал на день - штраф 500-900 рублей.

А дальше к этой сумме уже цепляется пеня, которая считается и с основного кредита, и с процента на него, и даже с суммы просрочки. Благодаря таким расчетам, общий процент по кредиту может достигать 100 процентов». Как правило, банковские работники предпочитают не предупреждать клиентов о подобных «сюрпризах». И рассылают «письма счастья» с суммами задолженностей, которые неизменно приводят клиентов в шок.

«Финансовая осведомленность российских граждан крайне мала, - оценивает ситуацию Плещеев. - А хитрость банков с целью получения прибыли - безгранична. Кредитный договор не художественное чтиво, и далеко не каждый может увидеть в нем положения о скрытых платежах. Более того, если сомнительный пункт все-таки найдется и человек откажется его выполнять, то банк может отказать ему в кредите».

Если же кредит оформлен, и оплата происходит с учетом комиссии, можно подать в суд. По решению Высшего арбитражного суда комиссии за открытие и ведение текущего счета, за выдачу кредита, за досрочное погашение, за рассмотрение кредитной заявки и так далее - неправомерны.

Как бы то ни было, панацеи в борьбе с такими банками нет. На сегодняшний момент единственное, что может предпринять попавший в ловушку клиент - это «разобраться» в высоких процентах, затребованных банком, и найти в них суммы незаконных комиссий. А уж затем обратиться в суд и попытаться вернуть хотя бы часть выплаченных денег.

ВЫШЕ СТАВКИ НЕ ПРЫГНЕШЬ: ЗА ГРАНИЦЕЙ БАНКИ ДЕРЖАТ В ЕЖОВЫХ РУКАВИЦАХ

В ряде стран Европы, таких как Германия, Франция и т. д., действует специальный закон, который запрещает кредитовать население выше определенной ставки. Максимальный размер процентов, например, во Франции - плавающий. Он рассчитывается ежеквартально из нескольких финансовых показателей и вывешивается на сайте Центрального банка Франции. Банки не имеют права превышать ставку процента. В противном случае действия финансового института могут быть восприняты как ростовщичество. Остается только добавить, что «ростовщичество» во Франции считается уголовным преступлением. С идеей ограничить банковский процент выступал экс-депутат Госдумы, предприниматель Александр Лебедев. Он считает, что люди с недоверием относятся к банкам, боясь попасть в кабальные условия. А оказываясь в них по тем или иным причинам, пытаются избежать выплат. С ростом задолженностей в банках возникает тотальное непонимание между заемщиками и кредиторами.

Выход бизнесмен видит в законодательном ограничении процентов в сфере розничного кредитования.